Объявить себя банкротом и не платить по долгам еще 10 лет назад имели возможность исключительно организации (юридические лица). В 2015 году в Федеральный закон №127 «О банкротстве (несостоятельности)» были внесены изменения и право на освобождение от кредитных обязательств, наконец, получили обычные граждане.
Первоначально признание банкротства физического лица производилось только в судебном порядке через арбитражный суд. С сентября 2020 года физические лица могут подавать документы в Многофункциональные центры (МФЦ), чтобы их дело было рассмотрено в упрощенном внесудебном порядке. Данные изменения были внесены в ФЗ-№127 и ряд других законодательных актов Российской Федерации.
Банкротство 2023: какие условия надо выполнить
Чтобы заявить о своей финансовой несостоятельности, у гражданина должны быть долги. Это касается не только просроченных кредитов и займов, взятых у банков или микрофинансовых организаций. Под задолженностями также понимаются невыполненные денежные обязательства перед различными компаниями (включая ЖКХ) или долги перед третьими лицами.
Подать заявление на банкротство можно, если:
- есть задолженность в общей сумме от 500 тысяч рублей;
- погасить ее в период не более 3-ех месяцев не представляется возможным.
С сентября 2020 года условия для объявления несостоятельности для физических лиц были существенно упрощены. Банкротиться разрешили также лицам, обязательства которых составляют от 50 тысяч рублей. А с лета 2023 года, согласно поручению Президента РФ, внесудебная процедура банкротства для обычного гражданина станет возможной при минимальной сумме долга в 25 тысяч рублей. Максимальная же планка для физических лиц повышена с 500 000 до 1 млн. рублей.
Чтобы пройти процедуру, требуется иметь признаки неплатежеспособности или статус нуждающийся. Она фиксируется, если после расчета с долгами или ежемесячных взносов по кредитам у человека остается сумма, которая составляет меньше прожиточного минимума. Жить на такие средства невозможно, поэтому гражданам следует в подобных ситуациях подавать заявление на признание банкротства. Это единственный официальный выход из долговой ямы.
Процедура банкротства доступна только гражданам Российской Федерации. В ходе процесса должнику придется предоставить доказательства, свидетельствующие о невозможности погасить долги. Это, например, увольнение с работы не по желанию самого работника, тяжелое заболевание или травма, которые не позволяют полноценно работать и зарабатывать.
Заявитель должен подходить под следующие критерии:
- Добросовестность: просто перестать платить взносы по кредитам – неудачная идея, при первых сложностях с оплатой кредитов следует обращаться в банк или к другим кредиторам, пытаться договориться об изменении условий оплаты или отсрочке выплат.
- Открытость: не нужно прятать от банка и суда свои доходы и имущество. Следует предоставить информацию обо всех имеющихся активах, иначе суд откажет в рассмотрении дела;
- Поиск работы: если заявитель по какой-то причине не работает, то лучше зарегистрироваться на бирже труда или собрать справки о невозможности трудиться.
Банкротство – это не прощение всех долгов. Суд в лице управляющего будет искать любые возможности для погашения хотя бы части долга. Для этого у должника могут изъять и продать имущество и ценные вещи. Поэтому перед вступлением в процедуру следует изучить порядок признания несостоятельности и оценить свою готовность к нему.
Банкротство: пошаговая инструкция при долге более 500 тысяч рублей
Если у вас скопился долг более полумиллиона рублей и погасить его самостоятельно вы не можете, то необходимо обратиться за помощью и в короткие сроки приступить к банкротству.
Рассмотрим основные шаги.
- Подготовить документы для подачи заявления. Потребуется собрать следующие бумаги:
- Основные гражданские документы, включая бумаги о семейном положении, наличии детей (паспорт, свидетельства о браке, рождении детей, опеке, ИНН, СНИЛС).
- Выписки с лицевых счетов в банках, где у заявителя открыты счета или карты.
- Список имущества, которое находится в собственности должника. Документы, подтверждающие права собственности на данные объекты.
- Справки о доходах.
- Медицинские карты, справки, выписки, если погасить долги невозможно из-за состояния здоровья.
- Все кредитные договора или расписки с указанием точных сумм задолженности и данных о кредиторах.
- Составить заявление. В нем требуется изложить ситуацию, в результате которой человек не может самостоятельно погасить задолженность.
- Подать заявление и документы в Арбитражный суд. Сделать это можно личным визитом в канцелярию суда, через почту заказной корреспонденцией или онлайн, например, через сервис «Мой арбитр».
С момента подачи заявления кредиторам запрещается взыскивать с должника средства, а также выставлять новые штрафы и пени. Все задолженности замораживаются до момента вынесения решения судом. На это у него есть 7 месяцев.
При рассмотрении дела суд может принять решение о реструктуризации долга. Сделать это можно, если срок выплат недоимок по новому графику составит не более 3-ех лет. При этом у физического лица после внесения средств в погашение должны оставаться деньги на жизнь. Это, как минимум, прожиточный минимум или более значительная сумма в зависимости от жизненной ситуации (необходимость ухаживать за детьми, престарелыми родителями, проходить лечение и т.д.).
Процедура требует от должника некоторых расходов. В первую очередь – это фиксированная по размеру оплата услуг финансового управляющего. Она составляет 25 тысяч рублей. Если внести эту сумму единовременно для должника проблематично, то следует подать заявление на рассрочку платежа.
Когда суд примет решение о признании гражданина финансово несостоятельным, то будет назначена оценка его имущества. Его могут распродать на торгах, которые организует финансовый управляющий.
Какое имущество подлежит реализации:
- недвижимость, исключая единственное жилье;
- транспортные средства;
- дорогостоящая бытовая техника;
- предметы роскоши.
Имущество должника, стоимость которого составляет свыше 100 тысяч рублей, продается с открытых торгов. Все вырученные средства направляют на погашение долгов.
Заявление на процедуру банкротства: как составить
Для начала процедуры банкротства должник или кредиторы должны обратиться в Арбитражный суд. В него следует подать заявление и приложить пакет документов.
Строгих требований к содержанию заявления нет. Заполнить его можно в свободной форме, но обязательно указать:
- размер задолженности;
- срок невыполнения обязательств по взятым кредитам;
- причины неуплаты по долгам.
Так как возникновение недоимок может быть связано с различными причинами, то следует гибко подходить к составлению заявления и сбору документов. Возможно, потребуется предоставить дополнительные бумаги.
Перед обращением в суд необходимо внимательно изучить законодательство о банкротстве и оценить, подходит ли конкретная ситуация для применения данной процедуры.
Документы для подачи заявления
Исчерпывающий список документов для подачи заявления на банкротство зависит от ситуации каждого человека и составляется индивидуально. Перечислим базовый пакет, который является основой для подготовки к судебному процессу.
Необходимо подготовить:
- Бумаги, которые подтверждают наличие у заявителя долгов по кредитам, займам, ссудам или иным обязательствам. В них должны быть четко указаны размеры долга. Точную информацию следует получить у кредиторов в виде выписки.
- Если в структуре задолженности есть «просуженные» долги, то предоставить решения судебных органов по ним.
- Справки о доходах за последние три года. Предоставить данные необходимо по таким видам выплат, как заработная плата, пенсионные отчисления, социальные пособия, дивиденды, проценты по банковским вкладам, то есть для всех имеющихся источников дохода.
- Банковские справки по открытым счетам. Бумаги должны включать данные об остатке средств на счету, а также обо всех проведенных операциях за последнее время.
- Если у заявителя есть средства на счетах в электронных платежных системах, то также потребуется предоставить данные о них.
- Бумаги о праве владения движимым и недвижимым имуществом, включая ценные бумаги и доли в уставных капиталах.
- Договора купли-продажи, дарения, переуступки права на имущество ценой более 300 тысяч рублей, которые были заключены в течение последних 3 лет.
- Персональные документы гражданина: паспорт, индивидуальный номер налогоплательщика, СНИЛС.
- Бумаги о семейном положении: свидетельства о вступлении в брак или расторжении семейного союза, на детей. К этим документам также относятся брачные контракты или соглашения.
- Выписка со счета в ПФР о налоговых выплатах.
- Справка из ИФНС об отсутствии у должника статуса «Индивидуальный предприниматель» (бумага действительна 5 дней).
Процедура банкротства, если долг составляет до 500 тысяч рублей
Войти в процедуру банкротства допускается, если нет открытых исполнительных производств. Их вводит против должника суд по заявлению от банковской или микрофинансовой организации с целью принудительно взыскать с него задолженность.
Если приставы не нашли имущества, на которое можно обратить взыскание, то исполнительное производство завершают. На практике эта процедура часто затягивается.
Чтобы подать на банкротство при задолженности до полумиллиона рублей, можно воспользоваться упрощенной схемой. При ней заявление подается не в суд, а в Многофункциональный центр. Выбор МФЦ значения не имеет, это можно сделать не по адресу регистрации.
Инструкция по банкротству в данном случае выглядит таким образом:
- подача заявления на признание несостоятельности в МФЦ;
- ожидание проверки со стороны Многофункционального центра (он запрашивает информацию об исполнительных производствах в отношении заявителя);
- размещение информации в Едином реестре сведений.
Процедура оспаривания сделок
В согласии с законом о банкротстве предполагается возможность оспаривания некоторых сделок, то есть признания их недействительными. Подробно об этом изложено в ст. 61.2, 61.3 и 213.32 ФЗ-№127, а также в ряде постановлений, которые разъясняют положения закона.
Выделяют 2 разновидности сделок, к которым применяют процедуру признания их недействительности.
- Предпочтительные. Заключаются с несколькими кредиторами. Если у гражданина есть неоплаченные счета сразу перед несколькими организациями, то права и финансовые интересы некоторых из них могут пострадать в сравнении с остальными. Эта ситуация возникает, когда должник удовлетворяет требование о погашении перед одним банком, но допускает просрочку в другом. На юридическом языке это трактуется как предпочтение интересов одного кредитора перед другими. Данные сделки могут попасть под подозрение и быть оспорены, если они заключались не ранее, чем 6 месяцев до подачи заявления на банкротство.
- Подозрительные. К ним относятся сделки, при заключении которых лицо заведомо имело неравное встречное вознаграждение. В этом случае под оспаривание могут подпасть те соглашения, которые должник заключил за 1 год до подачи заявления и 1 год после этого момента. К данной категории также включают соглашения, при которых гражданин имел явное намерение причинить вред кредиторам. Это, например, сознательный вывод имущества, чтобы избежать его реализации с торгов. Данные сделки подлежат оспариванию, если были проведены в срок за 3 года до вступления в процедуру.
Чтобы избежать полного разорения при возможном банкротстве, граждане часто заранее начинают переписывать свое имущество. Таким способом они выводят его из-под конкурсного производства. Для этой цели используется целый ряд договоров и соглашений. Например, купли-продажи, дарственные, договоры залога и т.д.
Проведение подобных сделок при открытом производстве по банкротному делу в обязательном порядке согласуется с финансовым управляющим. Провести продажу квартиры в момент слушания дела о банкротстве можно только после получения от него одобрения.
Как оспаривают сделки в суде во время банкротства
Рассмотрим подробно, как происходит оспаривание сделок при банкротной процедуре.
Если какая-то сделка вызывает у арбитражного управляющего или кредиторов подозрение, то они выносят этот вопрос на рассмотрение. Далее управляющий заявляет суду о необходимости начать делопроизводство по этому вопросу.
Выясняются все обстоятельства сделки: изучаются договоры, рассматриваются условия соглашения сторон. На основании предоставленных материалов суд решает: отменить сделку, то есть признать ее недействительной, или отклонить рассмотрение по этому вопросу.
Если сделка оспорена, то имущество возвращается в собственность должника, а далее изымается для реализации и погашения долгов. Если будет доказано, что гражданин сознательно выводил активы и этим нанес ущерб кредиторам, то ему откажут в дальнейшей процедуре банкротства и списании долгов. Поэтому важно оценить все сделки, заключенные в последнее время, на предмет их прозрачности.
Какие последствия у признания банкротства
На физическое лицо, которое в согласии с ФЗ-№127 было признано финансово несостоятельным, после окончания процедуры накладывается ряд ограничений:
- запрет на работу в руководящих должностях на срок 5 лет;
- запрет на повторное прохождение банкротства через суд в следующие 5 лет, в несудебном – 10 лет;
- при обращении в кредитные или микрофинансовые организации человек обязательно должен сообщать потенциальному кредитору о своем банкротстве;
- на время процедуры имущество и деньги должника контролирует управляющий. Он может направлять их на погашение долга, оставляя человеку минимум для жизни;
- на время процедуры человек ограничен в праве свободно распоряжаться имуществом, в частности проводить сделки с ним;
- ограничение свободы в распоряжении личными средствами также касается акций или долей в уставных капиталах компании;
- по решению суда должник должен передать банковские карты управляющему. На это дается 1 день;
- вводится запрет на самостоятельное открытие или закрытие банковских счетов. Делать это можно также только через управляющего;
- если у физического лица также есть собственные должники, то истребование средств с них управляющий берет на себя и проводит через процедуру судебного взыскания.
Если суд признал гражданина финансово несостоятельным, то данные об этом будут опубликованы в открытых источниках. Это специализированные сайты, на которых представлены исчерпывающие сведения обо всех банкротах. Ими в своей работе пользуются банковские и финансовые организации, управляющие, службы безопасности некоторых компаний.
Принимать решение о вступлении в процедуру банкротства следует самому должнику. На сегодняшний день это единственный легальный способ избавиться от долгов.
Признание несостоятельности никак не коснется родственников должника. Единственное исключение касается супруга, который может владеть с банкротом общей собственностью на правах совместного владения. Также интересы родственников могут быть затронуты при наличии у них долевой собственности, а также в случае с заключением между близкими людьми договоров купли-продажи или дарения в 3 года до начала процедуры.
Банкротство физического лица по упрощенной схеме
В общих чертах это сокращенная процедура признания за человеком его финансовой несостоятельности.
Упрощение происходит за счет сокращения процедур. Это возможно, когда субъект процесса не является экономически активным гражданином, то есть у него минимальный доход и практически нет имущества для реализации.
Упрощенная процедура введена для того, чтобы снизить процессуальные издержки судебного процесса. Она применяется для лиц, у которых практически нет средств для прохождения банкротства.
Какие этапы включены в процедуру:
- подача заявления на признание экономической несостоятельности;
- проверка поданных документов и отсутствия открытых исполнительных производств;
- внесение информации о гражданине в реестр банкротов;
- наблюдение за должником, оценка проведенных сделок и имущества в течение 6 месяцев;
- списание долгов.
Нюансы, плюсы и минусы упрощенного банкротства
Уточним некоторые особенности процедуры в упрощенном порядке. При нем в отношении физического лица не проводится целый ряд привычных процедур. За счет этого сокращается длительность банкротства и затраты на него.
Сокращение срока процесса – неоспоримое преимущества упрощенного варианта признания несостоятельности. Весь процесс занимает 6 месяцев. Для сравнения срок судебной процедуры часто затягивается гораздо дольше.
Недостатки процедуры сводятся к достаточно широкому списку условий, при котором должник может получить статус «банкрот» в упрощенном порядке. В частности, до подачи заявления служба приставов должна признать за ним отсутствие имущества для погашения долгов и закрыть в отношении него исполнительное производство. То есть, эта процедура походит тем людям, которым действительно нечем платить по долгам.
Если у вас возникли сложности или вопросы по данной теме – напишите в раздел Объявления на нашем сайте.
Для того, чтобы оставлять комментарии, требуется авторизация